大都会人寿冯冰

为纪念进入保险业3年3个月博一下.

大都会人寿冯冰 — Thu, 24 Apr 2008 01:08:12 +0800

7号的生日一过,已经三毛三了,时光荏冉,白驹过隙啊.突然让我想起三里屯的3.3服装大厦.

3.3又让我想起自己进入保险行业已经三年三个月了.为了这个,也要博一下,以资纪念.

2004年10月开始了解到新在北京开业的人寿保险公司Metlife,大都会人寿.全美排名第一的人寿保险公司.经过2个月的考虑和筛选流程,2005年1月2日正式加入中美大都会人寿,成为一名寿险规划师,开始我的寿险职业生涯.

想想当初从IT行业转到保险行业从事销售,也没有什么伟大梦想,远大目标.一个是它的形象代言人,那只可爱的snoopy小狗,比较吸引我,我比较喜欢狗.再就是当时大都会人寿聚集了太多了的精英人才,海归,硕士等人才遍地,我的一个高中兼大学同学当时也在大都会人寿,英国回来的硕士,是个知识美女啊,人家觉得保险有前途能做,我自认为眼光及学识并不比那些优秀人才强,跟着成功的人做,你就会成功. 所以我进入保险行业.

不得不承认,这家公司传承了其母公司140年的文化,这是一支国际化的团队,教会了我太多的东西,积累了宝贵的经验,结识了一群社会精英,让我的视野大开.在这三年多的时间,我积累的东西,远超过我之前工作的六年所积累的东西,是我一生所享用不完的宝贵知识和经验.尤其是一套完整的个人专业行销体系,让我对销售,对保险行业都有了全新的定位.我不断学习成长,吸收知识,积累经验.虽然天生资质较低,不过在学习能力方面还算中等,在这个大浪淘沙的行业,我生存了下来.三年多的时间,虽然没有让我成为顶尖的销售高手,也没有成为统领众人的卓越领袖,但是我生存了下来.

生存才是硬道理.

并且在行业内小小有成就,成为首席寿险规划师,成为业务经理,带着小小的团队,同时服务着150多个客户.开始有媒体约稿,有咨询公司愿意付费咨询,有人开始请我讲课,叫我老师,有人开始给我个抬头曰专家.其实我知道,我的路还很远,授业恩师老TOM总是讲,你们还年轻,才刚刚开始.寿险的路很长,中国才刚刚开始,我更是只迈出了一小步而已. 不过,这一小步却让我发现了保险行业这一个美丽新世界!

当前中国社保制度存在的主要问题

大都会人寿冯冰 — Tue, 8 Jan 2008 18:44:59 +0800

当前中国社保制度存在的主要问题

2007年12月25日 07:21:59 来源：中国经济时报

    □社会保障总体目标确定后，缺乏具体目标及长期规划

    □政府、企业、个人的权利与责任边界不清晰

    □对历史遗留问题的逃避形成制度性缺陷

    □统筹层次过低问题迟迟得不到解决

    □不同社会群体的保障待遇不公平

    社会保障总体目标确定后，缺乏具体目标及长期规划

    中共十四届三中全会确定了中国社会保障制度改革的总体目标是“基本建立起资金来源多渠道、保障方式多层次、权利和义务相适应、管理和服务社会化的完整的社会保障体系。”十四届三中全会还提出“社会保障水平要与我国社会生产力发展水平以及各方面的承受能力相适应。”但到目前，具体目标还是不明确。

    一是缺少对不同保障层次的目标设定。当前我国社会保障制度中保障与保险混在一起。作为公民究竟有哪些权利，社会保障到底保障了人们的哪些权利，基本上是混乱的。哪些方面是应该由政府保障的，哪些方面应该由个人保障，没有一个清晰的概念。这样就导致应该被保障部分的权利没有被保障，不该由社会保障的却花费了大量财力物力来保障。

    二是缺少不同阶段的目标设定。我国经济社会正处于转型与快速发展时期，什么样的社会保障水平与什么样的经济生活发展阶段相适应，以及如何适应，有关方面并没有一个明确的认识，更没有长期规划和总体部署。这样，经济社会出现什么问题，就赶紧出台相关政策，难免形成“头疼医头，脚疼医脚”的局面，临时性政策多，长期性政策少，制度设计越来越复杂，执行成本越来越高，而政策效果却往往不尽如人意，甚至导致不满。

    政府、企业、个人的权利与责任边界不清晰

    我国社会保障改革是以减轻政府和国有企业的责任为起点的。但是随着改革的不断推进，政府、企业和个人的责任界定依然模糊不清。全国财政用于社会保障的支出占总支出的比重由1998年的5．5％增长到2005年的11．2％，年均增长29．8％。仅中央财政用于“两个确保”和“低保”的资金投入就从1998年的96亿元，增加到2005年的804亿元，年均增长35．5％。各级地方政府用于社会保障方面的投入也在逐年增加。但是，与此同时，企业和个人都普遍感觉到缴纳社会保障金的负担越来越重。个人的基本养老金缴费比例由开始的3％逐年增加至8％，而且缴费基数也在逐年增加。人们对于社会保障制度的不满意程度也在增加。造成这种各方都不满意的重要原因之一就是各方责任的界定不明确。政府的钱花在哪里，老百姓并不十分清楚；企业与个人缴费有多少回报率，也没有明确的预期。因此，政府的责任在哪些方面，应承担多大程度；企业与个人的责任在哪些方面，趋于何种水平，都应该进一步明确，这样才能真正建立责任共担的机制。

    对历史遗留问题的逃避形成制度性缺陷

    我国社会保障制度面临两个基本的现实条件：一是人口老龄化问题；一是历史债务问题。

    人口老龄化是指老年人口在总人口中所占比重不断增高的趋势。21世纪，我国已步入老龄化社会，而且老龄化程度正在加剧，养老保险基金负担系数逐渐提高，养老保险金支付将进入高峰期。在确保离退休人员养老金及时足额发放的同时，养老保险基金收不抵支、资金短缺的现象日益突出，养老保险基金进入紧张运行状态，一些地区甚至出现了基金赤字运转的局面。再加上企业改制实行提前退休，使这一问题更加严重，直接影响着我国养老保险制度的运行及作用发挥。

    历史隐性债务是我国现行养老保险制度设计方面存在的一个重要问题。我国社会保障制度改革始于上世纪80年代中期。此前退休的人员没有缴纳过养老金，也就没有个人账户，此前参加工作的人员个人账户由开始缴纳养老金时算起，个人账户不完整。因此这些人的退休费用就只能由正在工作中的人员来承担。在历史债务压力下，我国养老保险制度社会统筹和个人账户相结合部分基金积累模式在大部分地区因为个人账户空账运行而名存实亡。一旦我国经济进入平稳发展时期，进入老龄化社会后，当期收取的养老金是不可能支付得起退休人员的退休费用的。如果不能采取多种措施化解由于新旧养老制度转型而形成的对中老年职工的历史欠账，未来终将会对我国社会保障制度产生重大冲击。

    目前，基本养老保险基金存在巨额缺口，支付压力逐年增大，支付风险日益凸显。

    统筹层次过低问题迟迟得不到解决

    统筹层次过低问题是我国社会保障制度中一个严重缺陷，它引起了其他一系列问题。

    一是各地方之间的社会保障制度不统一。多年来社会保障改革由地区决策，各地区分别制定仅适用于本地区的政策、标准、措施，形成各地区之间缴纳水平、管理方式不相同的现象。

    二是区际转移的困难。由于各地保障制度不统一，就使得社会保障在区际之间的转移阻碍重重，不但省际之间很难转移，就是省内地区之间都难以转移。这与市场经济对劳动力自由流动的要求是完全相悖的。在我国人力资源流动性不断加强的现实情况下，区际转移的困难对社会保障资金的征缴和发放都形成很大的负面影响。

    三是各种社会保障政策缺乏统一标准。社会保障政策包括基本养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、最低社会保障等多个险种，不同险种往往由不同部门制定。然而社会保障覆盖对象既有针对性，又存在交叉性，各种政策的出台往往是为了解决现实中出现的突出问题，不可能经过长时间酝酿，所以出现了各种制度之间的矛盾与冲突。根据不同的政策可以实施不同的救助或保障标准，新出台的政策会影响以前政策的实施。

    四是基金管理的困难。根据我国当前的政策，省及省以下的社会保障基金只能存入银行，或购买国债。而一段时期以来，我国银行和国债利率都较低，目前银行利率已经低于通货膨胀率。在实际利率为负的情况下，社会保障资金事实上正在贬值。这使我国本来就严峻的社保资金形势更加严峻。另一方面，省及省以下的社保基金管理机构进行投资的话，安全性也难以保障。因此，要想实现基金的保值升值，必须提高社会保障基金的统筹层次，由中央一级进行统筹管理。

    不同社会群体的保障待遇不公平

    一是各地区之间的社会保障待遇不公平。中西部不发达地区是劳动力的输出地，输出的劳动力在发达地区打工并缴纳社会保障金。但是在社会保障统筹层次难以提高、区际转移难以推行的现实情况下，他们缴纳的资金只能留在发达地区，而不能带回去。这也是造成东部发达地区社会保障资金充裕，中西部不发达地区资金匮乏的重要原因之一，从而形成“以贫养富”的奇怪现象，使原本就不平衡的区域发展更加不平衡。

    二是企业与事业单位、政府机关人员之间的社会保障待遇不公平。一直以来，企业与事业单位、政府机关人员之间的社会保障双轨运行、调整机制不同，既造成了企业和事业单位政府机关在职人员之间不同的社会保障负担，又扩大了企业和事业单位政府机关退休人员的待遇差距，造成不公平现象，已经引发社会不满。

    三是不同所有制企业以及不同就业形式人员之间的社会保障待遇不公平。目前，离基本养老保险金覆盖的目标还有不小差距，为数不少的非公有制企业从业人员、灵活就业人员、进城农民工、被征地农民还游离在养老保险体系之外，已经参保的人员实际缴费率不高，缴费年限时断时续。失业保险方面，工作最不稳定的股份制企业、三资企业、私营企业和乡镇企业等职工实际上没有失业保障。工伤保险方面，当前我国面临高风险行业事故率高的现实情况，2006年全年生产安全事故死亡112822人。职业病发病率在增长，2006年全国累计报告职业病676562例。农民工受到职业伤害的问题十分突出。进入城市工作的农民工大多在高风险行业工作，受到职业危害的风险大大高于其他行业从业人员，而他们又常常没有参加工伤保险。

    事实上，按照当前的制度，越是需要社会保障的弱势群体反而越因为负担不起社会保障而无法享受到社会保障。以灵活就业与失业人员为例，没有人替他们缴纳企业应缴纳部分，而缴费基数却要以当地社会平均工资为准，因此有很大一部分低收入群体根本缴不起各类社会保障金，成为社会保障的长期欠缴费群体，从而无法享受社会保障。

    四是城乡之间的不公平。农村人口占我国人口的大多数，然而农村社会保障制度至今尚未形成。虽然十六届六中全会明确提出要建立一个“覆盖城乡居民的社会保障体系”，但新型农村社会保障制度还处于探索阶段，大多数地方的农村养老保险基本处于停滞状态。还没有形成有效的制度模式，各地的发展也极不均衡。

    制度设计与管理的技术性问题

    随着社会保障制度改革的深入，我国社会保障制度设计得越来越复杂，管理成本越来越高。整个社会保障制度建设具有明显的应急特征，某项保障制度受重视的程度随着不同社会群体政治呼声的大小、部门势力的大小或者个人影响的大小而发生变化。非制度化特征十分明显，法制化水平不高，即使已有法规也严重缺乏执法力度，部门之间、制度之间、上下级之间缺乏沟通、缺乏协调，越位和缺位现象时有发生。社会保障资金筹措不规范，对资金的管理水平有限，对社会保障资金的监督有待改善。电子化管理水平也有待提高。

重新开始写博啦

大都会人寿冯冰 — Tue, 25 Sep 2007 00:58:58 +0800

我一直都承认自己是个懒人,也恨自己是个懒人.

有首歌叫孤独的人是可耻的,我说懒人是可耻的.

不幸的是我是这两个的交集.

BLOG一直都想坚持写,但这样的那样的理由,一次又一次懒的敲键盘.其实没有理由,就是一个字懒.

上周四去兰旗营拿那个T40本本(被联想在保修期内修了三次,换了三个主板都没修好的本子,过了保修期联想就不管了,TMD联想的服务是真他妈的好,只管修不管修好,用几天就坏用几天就坏,拖过保修期就不管了,投诉到哪儿都不管,没原始发票了,只能认倒霉了.公司大了就是牛啊,联想联想,连想都别!想以后得小心这家公司).

拿了本子,离廖廖挺近,就约了一起吃饭.时间还早,等廖廖下班.闲来无事,看到SOHU楼下的星巴克,要了杯咖啡,坐在外面,走神儿.这儿的环境还不错...,有几个美女经过...韩国人,老外也不少,叽哩咕噜地说着听不懂的鸟语,不知道还以为到了国外.旁边一桌,一离婚的大姐在侃侃而谈儿童教育,教育另一离婚男和年轻女友如何对待离婚男的不听话的儿子.

街头人来人往,车水马龙,大家看起来很忙的样子.不知道他们在为什么奔波,生存还是生活,他们每一个人有怎样的理想,什么样的目标?痛苦吗,快乐吗?满足吗?失去过什么呢?得到过什么啊?哦,好多的问题,我想问他们.

其实很想知道答案,因为我对自己也有这样的问题.

是谁出的题,这么地难,到处都是正确的答案....

我突然想,哦,我要记下这感觉,因为我健忘:)我怕老的时候,太多的事情记不起来,还是现在记下来的好,将来老的时候也可以了以慰藉一下孤寂的心灵.

so,start to blog again.

图解男人为什么要买保险?

大都会人寿冯冰 — Thu, 17 May 2007 00:27:48 +0800

是男人就会注意到路上的美女,并且要看上两眼,走过去后还要回头再看一眼,以便美女的图象在脑细胞里留存的时间更长一些,得到一些视觉上的快感.这是下意识的,不自觉的.专家分析过,男人是视觉动物,快感的相当一部分来自于眼睛.但对于正在开车的男人来讲,这种行为和自杀差不多了.
知道为什么男人要买保险了吧?

驾驶这种车辆时看美女,可不是自杀行为,可能是杀人行为啦!
意外就是这样的发生的.
提醒:开车不要看美女.看书不要太专心,在草地上看书不要听音乐:)

还好现在国内去美发厅剃胡子的少了.不过美女往往在不经意间,就成为了杀手,古往今来多少男人为红颜折腰.
意外就是这样发生的...

北京的地铁这么拥挤,想必大家都知道吧.也就是说,我们生活的环境要比图片上的环境危险多了.
就算没有美女可看,也要小心在列车进站时不要被拥挤的人群挤下站台哟.

2007年SOHU理财网友聚会

大都会人寿冯冰 — Thu, 8 Feb 2007 16:12:26 +0800

2007年2月3号下午2点，我做为SOHU保险E族的一员，参加了SOHU理财组织的网友聚会，这是我第一次参加整个理财版的聚会，感觉非常好。整个聚会活动安排的有条不稳，礼物准备的也很充分，不但认识了不少理财版的朋友，还学到了一些理财知识，当然礼物方面收获也颇丰呵，把一个小狐狸，一个大狐狸，一个巨狐狸收入囊中，真是爽啊。回顾一下这次聚会，让我记忆较深的有几点：

1。奖品多多

整个活动下来，感觉这就是一个抽奖大会啊，你方唱罢我登场，多个网友均多次中奖，大家都美滋滋的，除了人生如坑有点郁闷，一个奖都没抽中，唉，这也说明了我们理财版是很公正啊，管理员一个都没抽中哩。不过还好，心情鱼连中三元，顺利收获几个狐狸，坑儿的心里也好过点。“天天理财”也眉头不展，虽然抽中两个奖，但一个被网友抢走，一个被主持人截下未发。其实最最郁闷的是我呵，费了老半天劲，再加上气，获得巨狐狸一只，大小狐狸各一只。可没成想，还没看清楚巨狐狸长什么样呐，就被美女“理财丫头”给盯上了，软硬兼施，硬是把可爱的巨狐狸给抢入囊中，我哭啊....可是谁让人家是美女哩，英雄难过美人关啊，只能自我安慰啊。敬告大家，以后获将千万不要让80后的MM看到哦，尤其是PPMM，否则后果不堪设想啊。刚刚因为巨狐狸被抢的眼泪还没干呢，美女聂晶又盯上了我的大狐狸，经过一哭二闹三上吊之后，我的大狐狸顺利地被晶晶抢走，这回我不光是眼泪汪汪啦，连鼻涕都下来了。幸好最后一只小狐狸没被瓜分，也算是为这个聚会留下个纪念。突然想起一首歌“你说我容易吗...”

2。人才济济

本次聚会聚集了各理财版的网友，其中真是人才济济，有炒股的，炒基的，还有机构的，当然本人做为METLIFE中美大都会人寿的首席寿险规划师也算是保险精英之一吧。孔子曰：在荣誉面前要敢于争取！所以该表现的时候还是要表现的：
）有这么多的人才，当然一定要学习一些东西啦，华安证券的两位朋友通过两个问题为大家解答了对于基金净值和分红的疑问：1。炒基是选择净值高的好还是低的好；2。基金公司大面积分红对基民是好还是不好。我虽然不炒基，但这方面的知识还有一些，恰好前两天在电台听了一个关于此类知识的讨论，正好派上用场。分红很多时候是基金公司的销售策略之一，通过分红来降低基金净值，来吸引新的投资者及那些认为用同量资金可购买较多份额净值低的基金的基民。因此，净值高低以及是否大面积分红，都不是决定投资某一基金的决定因素，而是要看此基金增长的空间，历史业绩等因素。真是瞎猫碰上死耗子，凭借这一点点的知识，竟然答对中奖，获得安华证券赠予的中狐狸一只！心里这个美啊。（此狐狸已被美女聂晶据为已有）。通过这次聚会，认识了SOHU理财的编辑团队以及各版的管理团队，理财版能有这样一只优秀的管理团队，以及优秀的网友及机构参与，相信将来的路一定会越走越好！

3。美女多多

此聚会的另一收获就是，没想到有这么多美女参加哦。理财丫头，聂晶，心情鱼，（华安证券那个MM），冯静，还有的记不住名字啦，太多啦，眼花缭乱啊，不光是收获了礼物，还饱了眼福哦。我所获得的巨狐狸还和美女有密切关系哟，在抽奖时，先由理财丫头在抽奖箱里抽中了我的名字，然后再由我抽两个名字，必须是一男一女两个网友，才可获得巨狐狸一只哦。有点难度啊，第一个我抽中了保险版版主邢璐（男，获得床头阅读灯一只），随后又抽中了冯静（女，我们本家的美女哟，也获得床头阅读灯一只）。借这两位美女的好运促成了我的巨狐狸大奖，想一想这个巨狐狸送给美女理财丫头也是应该的，唉，反正已经不是我的了，就阿Q一下吧。

总之，非常非常高兴能够参加此次聚会，我要感谢SOHU，感谢sohu理财，感谢SOHU理财的编辑们，感谢广大网友们，感谢给我带来好运的美女们，感谢我未来孩子的妈妈的婆婆，就是我妈。希望此类聚会以后经常举行啊！谢谢谢谢大家！

这个圣诞有点冷

大都会人寿冯冰 — Wed, 27 Dec 2006 01:32:44 +0800

时光匆匆,岁月荏冉，白驹过缝，用来形容时间的流逝，似乎有用不完的词语，却还是难以形容它的消失是那么的快．转眼圣诞节来了，过了，完了．整个城市都笼罩在节日的氛围当中，形形色色的男男女女们在城市的街头穿梭如鱼，或鲜花或礼物或祝福，一派温暖幸福的景象．

今年是个暖冬，然而这个圣诞却有点冷．

上周三２０号下午正在公司上网，接到消息一好友在装修自己新房的时候，左手不慎受伤，罪魁是电锯．结果是大拇指齐根截断，中指无名指小指第一关节也断裂，血流如注，急招救护车，在电锯的锯齿上找到了那截大拇指，火速赶往积水潭医院进行救治．逐火速赶往医院帮忙．６点半到医院时，好友刚到，正在拍片.老父亲也陪着一起来了，在门外焦急的等待．拍完片，急忙进行备皮，换服装，皮试，挂吊瓶，等待做手术．好友的手上缠着纱布，已被鲜血浸透，据门诊医生讲大拇指的伤非常重，再植的成活机率不高．但是即使有一丝机会，我们也要试一下，凑齐了１３０００元现金存入医院的缴费卡内，等待手术的开始．时间一分一分地过去．积水潭医院是最有名的骨科医院，手外科的显微手术是非常著名的，因此医患众多，手术室都忙不过来．以为这样严重的伤情可以尽快安排手术，但怎么说服手术室的医生都不起作用，一直等到８点钟才进入手术室开始做手术．手术持续了７个半小时，凌晨３点半的时候终于出来了.指头总算是都接上了，但医生对大拇指的成活的机率依然不看好．７个半小时，对于等在门外的好友太太及父亲，相信度日如年．虽然这不是什么致命的伤情，但依然让好友的亲人紧张不已．手术做完了，大家总算松了口气．只是从医生的口气来看，拇指的情况真的是不好，只接上了三根血管（一共有六根血管）．老父亲一直坚持地认为儿子的手一定能接好，一定能成活．这是位坚强而乐观的老人．而我的心情却有些沉重．紧接着办完住院手续，在凌晨四点多与朋友一起开车送老人回新房住处，回家时已是六点．这个夜晚让人难忘．

经过六天的住院观察，好友的左手拇指成活在的机率在一天一天变小，手指颜色越来越黑．今天查房的医生也基本下了结论，拇指保不住了，左手肯定要残疾了．好友的老母亲也从老家赶来陪护儿子，两位老人的心情一定不好受．我安慰好友，反正我们也不是靠这只手吃饭的，没关系，少个拇指咱们一样能挣钱．好友也是个坚强乐观的人，对这样的结果也不是太悲观．事已至此，除了面对生活，我们别无选择．

这个圣诞，确实有点冷．

分红保险并非投资类保险

大都会人寿冯冰 — Mon, 23 Oct 2006 11:36:00 +0800

国内很多百姓对保险知识一窍有通,导致购买保险时产生很多错误的想法和认识,继而导致错误的购买行为,接下去就会导致在明白过来的时候退保.以十分常见的分红型寿险为例,很多人都认为它是投资型保险,甚至包括一些保险业内的代理人也这样认为,实在是令人遗憾.这里对分红型保险不是投资类保险的观点作一阐述.

分红险不应属于投资类保险.首先我们应搞清楚分红型寿险中红利的来源.

保险公司业务与其他工商企业的一般流程相反，保险公司产品（保单）是销售在前，成本发生在后。保单在销售时，不能确定其实际成本（赔付、费用等），也就无法确知盈亏状况。为了确定保单价格，保险公司在厘定费率（估计成本）时要依赖于大量的经验假设主要考虑三个因素：预定利息率（投资回报率）、预定死亡率、预定附加费用率。

首先，保险公司应根据公司对未来投资回报率的预测按照谨慎的原则确定预定利息率，所采用的预定利息率应当符合中国保监会的规定。其次，保险公司应采用中国人寿保险业经验生命表（1990-1993）所提供的数据，对预定死亡率进行测算。最后，保险公司在厘定保险费时还要按照保监会下发的《人寿保险预定附加费用率规定》计算每张保单发生的费用。

由于寿险保单的保障期限往往长达几年、十几年，甚至几十年，在保单保险期限内，保险公司实际发生的情况可能同厘定费率时的情况有所差别。一旦公司经营情况优于定价时候的假设，就会出现差益，具体包括利差益、费差益、死差益。当公司实际投资回报率高于假设的回报率（如公司受益于转暖的资本市场或更科学的资产配置方案），因此公司的投资收益高于预定收益时，就会出现利差益；当公司经营实际发生的费用率低于假设的费率（如公司采取多种措施节约各项营业费用），就会出现费差益；当公司的被保险人整体的死亡率小于预定假设时，则出现死差益。这些差益的取得，既有公司主观因素（如通过加强内部管理，降低了营业费用），也有外部客观因素（如向好的经济宏观形势提高了利率水平）。差益的存在意味着在当前情况下，为了应付未来保单责任，当初不需要收取那么多保费，即保费收多了。对于传统寿险产品，这些多收的保费全部归属于保险公司，形成保险公司的盈利。而对于分红险保险，则将这些差益按照一定的比例将一部分退回给投保人（我国一般是70%）。这就构成了传统险和分红险最大的区别，也正是这一点，很好地满足了人们多元化的理财需求，显示出分红险的吸引力和生命力。

无论从国外还是我国看，保单红利的发放形式分两个体系,一是美式分红,大体有四种：一是现金分红，公司将宣布的保单红利直接以现金形式分配给投保人；二是累积生息，即投保人不直接取得现金分红，而是累积在保险公司生息；三是抵减保费，即将每次宣布的保单红利直接用于缴纳续期保费；四是增额缴清保险，就是直接将每次宣布的红利用于购买同一被保险人的缴清增额保险。我国一般在保单中规定上述部分或全部四种方式，由投保人自己选择。另有一个体系是英式分红(或保额分红),以保额做为红利分配的基础,所分配红利可在合同终止或发生合同约定情况时给付,此体系在国内不占市场主体地位.

综上所述，我们可以看到，保单红利的本质是以前多交保费的退回，即保险公司实际经营情况好于当初厘定价格时的假设，由保险公司向投保人退回的一部分保费。因此,分红型寿险不应划入投资类保险,而仍然是传统的保障型寿险,只是多了一个可返还多收取的保费的功能.

你的一生就全得交给孩子了(有孩子的和想要孩子的必看)

大都会人寿冯冰 — Sat, 23 Sep 2006 01:58:03 +0800

有日，与客户相约吃饭。此人五十余岁，身材魁梧，眉眼之间很是和善。与客户之间的应酬原本是我最不喜欢的事情。好在，这客户性格爽朗，又非常健谈，所以这顿饭吃的还算开心。吃过之后要了一壶茶开始闲聊。也不知怎地，就聊到了孩子的事情上去。源头好像是说起来人这一生，忙忙碌碌究竟是为了什么。他的总结是：如果你结婚，并有了下一代的话，那么你的一生就全得交代给孩子了。大概是见我表情淡然，对他得总结似乎不以为然。他说：你不信？那你听我跟你说道说道吧。

他用一口纯正的京片子给我做了以下一番人生总结。打从老婆怀孕开始，一切就拉开了序幕。刚开始，谁也不认为生活将彻底改变。这都是在实践中，慢慢悟出来的。女人一旦怀孕，心理的变化自不必说。生理上的反应先就同时要了夫妻两人的命。今天要吃酸的，明天要吃辣的。明明这一分钟嚷嚷着要吃白煮面条（这东西，没怀孕的时候她压根不知道面条还能这么吃！），等你把面条做得了端到她面前，还没送进嘴她就开始哇哇大吐。你必须以闪电的速度从她眼前拿开。否则，她能把肠子吐出来。吐完了还继续要吃的，这回可能想吃的就是“聚仙居”的灌肠。她可不管面是刮风下雨还是下刀子，也不管是凌晨还是半夜，反正那会儿你要是不想办法让她吃到想吃的东西。她能立刻一尸两命的死给你看。那个阶段，什么奇怪她吃什么，什么没有她要什么。我那时就琢磨，这女人肚子里到底怀的是孩子啊还是魔障！七八个月的时候，反应少了，可各种检查多了。去医院就象回咱家，三天不去一趟，就觉得心里没底，八成要出事儿似的没谱。各种仪器全上，今天查查胎位，明天扫扫心跳。弄的我们全家总有兵临城下的感觉。生怕哪天从医生嘴里就吐出些让我们心颤的话来。越是临近要生了，脑子里的念头就越复杂。就琢磨着，孩子健康不？缺什么不？多什么不？看得见不？听得见不？能说话不……总之，那个时候，是男是女根本不是最重要的。终于，进了手术室了。这些念头更是排着队的在脑子里转圈，更加上了孩子她妈平安不。老婆在里面使劲，这老爷们在外面几个小时来回兜圈子也很需要体力。

孩子呱呱落了地，正片才叫真的开演了。从早到晚，所有的大人轮轴围着孩子转。负责洗尿布的，负责给孩子洗屁股的，负责给产妇做饭的。偏偏我老娘又是医院的护士，当了半辈子的护士长，超级的责任心外加职业病。退休以后就等着孙子降临人间以发扬她老人家的光和热呢。尿布光洗不行，洗完了得上高压锅煮，煮完了还得在太阳底下晒。绝不允许任何一块尿布上出现可疑的印记。小东西的屁股拉了尿了只擦干净不行，必须用水仔仔细细的洗一遍，完了再扑一层香喷喷的强生婴儿爽身粉。洗澡更是马虎不得，澡盆里水的温度是用温度计严格控制好的，房间里的温度也必须保持在一个恒温的状态。手势要稳，动作要快，该洗的地方也不能漏了。产妇吃的东西也有讲究，不是为了大人吃，全都得考虑小东西的营养需求。不能太油腻，孩子会拉稀。不能太清淡，孩子营养不够。不能吃上火的东西，孩子要发疹子。每餐必须有足够的钙、铁、蛋白质、粗纤维、维生素ABCDEFG。从前媳妇挑食，现在坚决制止。为了孩子，你嘛都得硬着头皮给我吃！就这么伺候着，孩子还是难保不得病。那就真是了不得的大事情了。全家出动，轮流守候。看着孩子浑身插着管子的时候，全体大人都悲痛万分，恨不能替孩子疼了，受了。

就这么伺候着小家伙平安到了入托的年龄。开始考察幼儿园的水平，吃的好不好，住的好不好，教学质量好不好。现在的孩子，升了中班就开始有了兴趣课。孩子上，你也得跟着学。否则，你怎么辅导孩子？重点幼儿园里会有各种外事活动，今天演出，明天汇报。这些，家长都得陪同前往。漏一次不只孩子不依不饶，老师都会给你脸色看。谁敢不去？！快要离开幼儿园的时候，又要开始挑选好的小学。要看学校环境，要看升学率，要看师资水平。入学了还要随时注意孩子的学习成绩，继续参加更多的兴趣班，大人也继续跟着学习更多的文化知识。不光这样，还得每天有大人去学校接孩子放学。一接六年，风雨无阻。上了初中，不用再接送孩子上学了。可是要操心的事情就更多了。学习成绩不能放松，兴趣学习继续加强。十几岁的孩子开始玩儿叛逆了，见天去和班主任互相沟通，以掌握孩子的第一动向。德智体美全面均衡的发展。自打孩子上了学，他奶奶的主要工作就放在了孩子的一日三餐上。他老人家就能十年如一日的做到，孩子放学那边推开门，这边最后一道热炒上桌。荤素搭配，既科学又营养。

上高中是关键中的关键，学校要挑最好的。考不进去就掏赞助费进去。各种课外的兴趣课全停了，但各种补习课多了。周末上奥数，节假日上加强班。孩子天天扎在书堆里，大人也基本上扎书堆边儿。要是孩子不专心学习，又谈个早恋什么的，麻烦就大了。现在的小孩你还不能来硬的。你要跟他讲道理，讲的还得好听，还得生动。否则孩子听烦了根本不买你的帐。他那边小牛犊子什么都不怕。哪知道我们已经操碎了心就快一夜白头。临近高考，千军万马过独木桥的时候到了。一次又一次的模拟考试，总结经验、寻找差距。四处打听各种有谱的没谱的消息。注意孩子的情绪，身体，成绩。那三天对于孩子是黑色的，对于我们也是乌云漫天。我眼见着我们两口子日渐消瘦和衰老，好不容易的，如愿以偿的考上理想大学了，你想松口气了？

门儿都没有。操不完的心重来一遍！你这边操心巴拉的费着神，他那边正儿八经的谈上恋爱了。你怎么办？孩子大了难道还能象小的时候那样横加干涉么？当然不行，你得注意方式，注意别使拧了劲儿！实在没辙你还就得由着他爱个昏天黑地去。毕业不到半年他同居了，一年过后说要结婚了。好么，你这儿又要开始张罗婚事了。结婚得有房子吧，得办酒席吧，得准备家当吧。终于，孩子结婚了，成家了。出去单过了。你想着终于可以松口气了吧！嘿！咣珰！他俩又给你整出个孩子来！听得目瞪口呆的我，此刻终于笑昏了过去。

建国前和建国后的区别与保险的关系

大都会人寿冯冰 — Thu, 21 Sep 2006 14:48:52 +0800

国庆节快到了，别忘了给孩子们讲讲49年以前咱们国家的事：那时候天还是蓝的，水也是绿的，庄稼是长在地里的，猪肉是可以放心吃的，耗子还是怕猫的，法庭是讲理的，结婚是先谈恋爱的，理发店是只管理发的，药是可以治病的，医生是救死扶伤的，拍电影是不需要陪导演睡觉的，照相是要穿衣服的，欠钱是要还的，孩子的爸爸是明确的，学校是不图挣钱的，白痴是不能当教授的，卖狗肉是不能挂羊头的，结婚了是不能泡MM的.

由此联想到与风险的关系:

那时候天还是蓝的，现在一年也见不到几个兰天,污染严重啊!

水也是绿的，现在河里要不就是没水,要不就是黑水,污染严重啊!（污染是致病的最大因素之一，快参加保险吧）

庄稼是长在地里的，现在很多是长在温室里的,长在营养液里的,还有转基因的,改变了生物固有的习性,安全性..

猪肉是可以放心吃的，没有注水的,病的死的,现在基本上不怎么敢吃肉了.（食品安全责任险）

耗子还是怕猫的,养猫以前是为了逮耗子的，现在是用来当宠物玩的．(宠物责任险)

法庭是讲理的，现在的法院黑幕比比皆是，没钱没关系想打赢官司，难啊．（特种职业责任险）

结婚是先谈恋爱的，好像现在没几个是先谈恋爱后结婚的，基本上先试婚后结婚．（婚姻保险好像意义不大）

理发店是只管理发的，现在还有只理发的理发店吗？美容按摩性交易一起上，多管齐下才能挣钱啊．

药是可以治病的，不是致死的，如今假药横行，欣弗事件令全国震惊，药似乎已经是致病的不是治病的了．

医生是救死扶伤的，不是"宰人"的,不是开药吃回扣的.现在没钱就等死吧.（自己买社保和商保解决吧）

拍电影是不需要陪导演睡觉的，只要有实力演技好就有机会出头,现在也需要技术好,不过要在某些导演床上.(让导演给女演员和自己都上点保险吧,乱来是会得病的,会有纠纷的)

照相是要穿衣服的，谁要是敢不穿衣服照,第二天准保全中国都知道.现在想法不同了,想要留住青春美好的印象,年老的时候看看自己年轻时的美丽身体,了以自慰,加上某些人鼓吹人体艺术,这已经是时尚了.（这个我不反对：））

欠钱是要还的，人是讲道德的,杀人偿命,欠债还钱,老祖宗传下来的规矩,如今不灵了.（买了保险，别人就借不走了，永远都是你的钱了；自己欠钱的也得买，这个保险也是不用清偿债务的，是留给自己和家人用的）

孩子的爸爸是明确的，不用DNA签定来找出孩子的爸爸是谁.现在的人和猫儿已经差不多了,生出来一堆小猫也不知道哪个的爸爸是哪个?总之就图个爽字.(易导致AIDS病,性病，得快准备医疗保险和寿险)

学校是不图挣钱的，是为了培育国家未来的花骨朵的;如今的学校是一分一万块,不赞助就别想进校门,没钱还想上学?你以为这是解放前啊.(还是赶快为孩子储备教育年金吧)

白痴是不能当教授的，以前的教授值钱着呐,全国也没有几个,现在什么人都能当教授,还有什么名誉教授,客座教授,总之有名就有当教授,似乎这样的人当教授就为学校长了脸,增了光,名人效应都进校园了.（这个问题保险是没办法了）

卖狗肉是不能挂羊头的，那时人是讲诚信的,大家是互相帮助的,卖狗肉的要是挂着羊头,会被乡亲们骂死的,是不用工商局来管的.（产品责任保险那时候不需要，现在非常需要）

结婚了是不能泡MM的,这是真的吗?好像是真的,没听说我的爷爷辈的长辈的风流韵事．今天的世界好像是越是结了婚的人越敢玩，怕什么啊，不就是玩玩，逢场作戏吗，只要感情不出轨就行，理由多的是，总之是乱了套．（导致性病ＡＩＤＳ的风险也大，还有容易家庭破裂，分财产的时候产生纠纷，所以保险合同一定要指定受益人）

看来保险现在真的是大有用武之地啊,嗯由此看来这个行业的发展是前途无量啊.

战友离去

大都会人寿冯冰 — Fri, 15 Sep 2006 23:56:28 +0800

保险这个行业很难作，在中国更难作，在北京是难上加难。

八月份考核过后，又有几位同事离开了，考核的压力真是压的人喘不过气来。其中一位5期的同学滟儿也没能坚持下去。想想来了大都会快两年了，还是坚持不下去要离开了。惋惜之情由然而生。她是非常适合这个行业的人，性格处事，年龄经验都适合，虽然人脉可能稍差一些，但是她的努力足够弥补这个问题。只是大都会人寿的要求太严了，考核要求是同业的三到四倍那么高。其实不想走，其实她想留。这是个我们深爱的公司，是我们共同工作的地方，哭过笑过的地方，留下了太多的记忆，认识了这么多优秀的朋友。有几个真正想离开它的呢？虽然有些惋惜，不过是金子在哪里都会发亮，她在哪儿干都会干的不错的。

另一个是我的客户伟莉，原来是老师，后来来了公司做规划师。工作十分努力，孩子还很小刚一岁，怕影响工作都送回老家了。问题也差在人脉和心态上，如果给她长些时间锻炼学习，也会有不错的成绩。她的离开也令我很惋惜，其实保险行业正需要这样的人来补充新鲜血液。只是商业行为，总是以公司利益为首位的。

既然游戏规则已经制定了，就得遵守。我们只有选择玩与不玩的权力，没有权利选择游戏规则。大都会人寿走的双轨制路线，挑选高素质高学历人员，组建精英代理人队伍，有它自身的道理，也是蓝海战略的一部分。我们作为棋子，只能服从大局。希望它日后的路能走的更好，制度更人性化，更适合中国特色一些。